Dans un projet immobilier, la part de l’apport personnel ne doit jamais être négligée, celle-ci permettant de couvrir certains frais liés à l’acquisition, en plus de réduire le montant emprunté. Pourtant, bon nombre d’acquéreurs ne savent pas quelle stratégie adopter avec leur apport, notamment quant au fait d’utiliser la totalité ou non.
Comment votre apport personnel peut impacter votre crédit immobilier ?
Concrètement, votre apport personnel correspond à la somme que vous mobilisez pour financer une partie de votre acquisition. Les établissements prêteurs examinent son montant avec d’autres éléments, comme vos revenus, votre stabilité professionnelle, la gestion de vos comptes et votre taux d’endettement. Si vous cherchez un crédit immobilier au meilleur taux avec Cafpi via le simulateur en ligne, cet apport peut également être pris en compte.
Réduire le montant à emprunter
Un apport plus élevé diminue mécaniquement la somme financée par le crédit immobilier. Le capital emprunté étant plus faible, les intérêts calculés sur ce capital peuvent également diminuer. Cette réduction aide aussi à maintenir les mensualités dans une limite compatible avec les revenus de votre foyer.
Couvrir les frais liés à l’acquisition
L’apport personnel sert souvent à prendre en charge une partie des frais qui accompagnent l’achat. Il peut notamment couvrir les frais de notaire, de garantie, de dossier bancaire ou certains frais d’agence selon le montage.
Renforcer la présentation du dossier
La constitution d’un apport témoigne aussi d’une capacité à épargner et gérer son budget. Toutefois, son montant ne suffit pas à lui seul à déterminer les conditions du crédit. Autrement dit, un apport élevé ne compense pas forcément les autres fragilités d’un dossier.
Comment choisir la part d’apport personnel à intégrer à votre crédit immobilier ?
Sur un crédit immobilier, le montant à mobiliser doit être étudié en fonction de l’ensemble du projet, et pas seulement du prix du logement. En effet, l’objectif consiste à trouver le bon équilibre entre la réduction de l’emprunt et la conservation d’une réserve financière disponible après l’acquisition.
Commencer par calculer les frais du projet
Avant de déterminer la somme à injecter, il convient d’identifier les dépenses qui accompagnent un achat immobilier comme :
- Les frais de notaire qui représentent généralement 7 à 8% dans l’ancien et 2 à 3% dans le neuf
- Les frais de garantie
- Les frais de dossier
Conserver une épargne après l’achat
Mobiliser toute votre épargne peut réduire la capacité à absorber une dépense imprévue après votre emménagement, comme des travaux, la réparation d’un équipement ou le changement d’une situation professionnelle qui peuvent demander des liquidités rapidement disponibles.
Mettre en balance apport et durée du prêt
Le choix de l’apport doit aussi être rapproché de la durée du prêt que vous envisagez. Il faut compter qu’un apport plus conséquent réduit le capital financé, tandis qu’une durée plus longue peut diminuer le montant des mensualités mais augmente généralement le nombre d’années pendant lesquelles des intérêts sont versés.
Adapter l’apport à sa capacité financière
S’il est souvent conseillé d’attribuer un apport d’au moins 10% pour un crédit immobilier, un niveau autour de 20% peut être préférable pour prouver votre sérieux. Vous pouvez également dépasser ce niveau d’apport, mais cela n’a de sens que si votre épargne restante reste suffisante et que la réduction du capital emprunté apporte un bénéfice cohérent avec la situation financière de votre foyer.
Vérifier le financement avec une simulation
Enfin, la simulation permet de comparer plusieurs hypothèses avant de vous engager (montant de l’apport, capital emprunté, mensualités, durée), mais cela n’est pas toujours suffisant. Une fois que vous avez réalisé une simulation, n’oubliez pas de poursuivre vos démarches avec un conseiller Cafpi qui vous aidera dans la suite de vos démarches.
